【中计在线独家】

对话嘉宾：

华农财产保险股份有限公司信息技术部总经理 高继东

中科软科技股份有限公司助理总裁、金融保险部总经理 王欣

主持人：中计在线编辑 霍娜

《阡陌三人行》访谈现场

编者按：业界对BI的关注从未减弱，但BI究竟能给我们带来什么，我们该怎样有效地利用BI是其中的关键问题。BI是把双刃剑，用得好确确实实能为企业经营管理起到很多辅助作用、支持作用，但用不好，真的会花很多钱，却只是一个摆设，不被真正使用。

财产保险，险种繁多，程序复杂，标的核保、核赔因素众多、权重不一，涉及行业和专业技术都相当的广泛。在业务拓展、经营管理高速发展的同时，财产保险行业越来越感觉到信息化技术应用的不到位带来的挚肘。

当财保遇上BI，二者碰撞出怎样的火花？在客户分析、产品分析、渠道分析方面BI能有怎样的贡献?比如某保户买了辆新车，今年在平安投保，享受作为新用户的优惠，明年又改投华农，再过一年又转投平安，这样连续三年作新用户享受优惠，名对类似情况，BI怎样为财产保险装上一双慧眼？
   

中计在线阡陌三人行栏目邀请华农财产保险股份有限公司信息技术部总经理高继东先生和中科软科技股份有限公司助理总裁、金融保险部总经理王欣女士共同探讨、解答疑问。

主持人：高总介绍一下华农两核业务的流程以及对商务智能的需求状况。

高继东：首先我简单跟大家沟通一下保险行业里，核保、核赔的概念，大家知道保险在法则基础上，保险公司通过收取保费为保户提供风险转移这样的功能，在这个过程里，最简单的一个过程就是保户交保费过程里，告诉保险公司有什么保险标的要保险公司承担风险，这个过程叫承保。保险公司里有一项工作需要做，保险公司要复核保险标的的风险状况，比如机动车在城区里跑、在乡村跑风险是不一样的。保险公司要对风险状况进行审核，这个过程叫核保。

核赔是在保险公司为保户提供风险保护的服务里，说机动车出险了，如何对保户进行赔付，保险公司有一套办法，就是按照相关的规定检查承担的责任情况，计算承保的风险额度，承担赔付，这个过程也应该进行审核，就是核赔。

这个核保、核赔在保险公司里是“一进一出”两个概念，“一进”是核保，堵住风险，或者按照不同的风险进行承保，这样保险公司不至于说收取很少的保费承担了很大的风险。核保是风险管控的第一环节，也是最重要的环节。“一出”是核赔，保险公司按照保险条款把该赔的一定要赔付，不该赔的要减少自己的损失，核赔是保险公司在正常履行合同之下，尽可能减少损失的工作。所以核保、核赔在保险公司商务过程当中是非常重要的。用节省成本讲，一方面是堵住风险，一方面是减少赔付，当然按照严格履行合同义务之上。所以对于商务企业来讲，一边减少风险、一边减少成本，当然还是商务企业经营过程中最重要的。所以核保、核赔是非常重要的。

    主持人：这两个环节对人的主观因素，出现理赔的人员到现场跟失主进行沟通，怎么运营商业智能解决认为的风险因素的增加呢？怎么结合呢？

高继东：有太多人为的因素，保险行业在这里也采取了一些相应的办法，但还是以人为基础。比如在理赔现场，必须有两个人，这是保险行业的规定。比如在核保过程中，保险公司会采取很多办法，最基本的是要看到车，只是在一些行政管理手段上尽可能规避人为因素。另外我们国家保险行业恢复20多年了，应该说从80年代的时候开始比较大规模的推广信息化，信息化应用不仅在保险公司基本的流程管理、客户服务乃至增加发展的应用，而且现在已经形成一种规模化。

在20几年保险行业运用信息化应该分三个阶段：第一个阶段基本上是说起步的阶段，在96年之前，主要特点是保险公司应用基本上是各自为战、分公司自己做软件，应用系统也不是面向客户，可能面向某一个产品，就是说保险公司推出一个保险产品，可能IT部门就开发一个软件，我将其归结为面向业务处理的一个过程。这个阶段里应该说整个信息技术应用的效果并不是非常的明显，这个阶段里IT人员的能动性发挥很少，基本上是按照业务人员的要求，你有什么要求他就做什么，完全是一种被动。

从96年开始，应该说是第二阶段，从这个阶段开始IT应用已经不仅仅简单围绕业务流程处理来做，基本上是说围绕公司的业务拓展、客户的服务、合作伙伴的服务展开工作，我把它定义为拓展服务手段的阶段。这个阶段里因为有前面近十年左右的应用历史，IT人员对保险这个行业的专业知识的学习，保险公司应用的过程积累，保险公司对IT的认识，公司管理水平的提高，所以这个阶段里业务部门和IT人员能够进行沟通来共同实现提供各种服务手段的目标。这个阶段从技术方面应该说已经形成了集约化应用，从一个系统可以处理所有产品，这个阶段已经开始做了。保险都是有一定规律的，可以集成在系统，把产品特性、服务特性、销售特性抽取出来系统统一管理。保险公司再推出新产品，很大程度上通过特性的管理，可以让系统快速地处理，而且这个阶段里电子商务、网上服务都开始出现了。

高继东：但这个阶段仍然不是保险行业投IT应用投入如此大来推进工作的根本目的，我个人认为推动信息化工作的最本质的目的还是说让信息系统在保证公司基本运转、提供各种服务手段的基础上，充分的对信息进行挖掘、处理，为公司的经营和管理提供支持，我认为第三阶段就是如何能够通过商务智能技术应用，充分推进保险公司整个管理水平的提高，为保险公司在市场竞争当中提升自己的经营水平。

我可以举个例子，大家都知道，麦当劳公司在机构拓展过程中应该是对这个区域内，它的企业构成、家庭构成、人口构成、经济状况，包括企业分布，分析得非常清楚。在设分支机构会想清楚，这样的机构应该设多大的店面，主要客户是哪一类人群，消费方式是什么样，这个店预期多长时间、发展规模是怎样，分析很清楚后才会设这个店。

我认为保险公司整个行业对产业发展非常快，但保险行业目前是做不到的，我们信息技术应该做到这样的程度。主要是说能够通过商业智能这样的技术应用真正在保险公司，比如客户分析、产品分析、渠道分析等等方面在制定政策、策略过程中提供数据支撑，我认为这才是信息化应用的最有价值、最根本部分。

三阶段说明BI的急迫性

主持人：用数据说话。

    高继东：现在保险行业机构拓展相对来说很粗框，我知道一些相关的企业在拓展的时候，只是对这个地区大致的经济模式、规模、人口有一个一般性的整理，就会说在这个地方设立机构，但并没有在这个地区设机构的过程中应该做事情的方向、注意事项、侧重点做一定的分析。更有甚者说可能选一个筹备人员，到某一个地方开一个卡就开始做了，这种粗框的管理不利于保险行业，所以大范围来讲，保险公司信息化20几年走过去，已经到了通过商业智能技术的应用真正发挥信息化作用的阶段。现在前20几年的应用也为我们开展这样的应用提供一些技术的、管理的、文化的基础。

    主持人：保险这个行业是很古老、悠久历史的产业，在世界范围内，国外有很多大的保险公司，对商业智能这方面业务的应用是什么程度？

王欣：国外和国内其实本身还是存在一些不同，很多国外厂商，如BO等，他们可能在国外有很好的案例，为银行或者保险公司做过成功的工作，但为什么到中国会觉得这个事情就变得困难了，其实也跟整个中国保险市场有很大关系，高总讲的三个阶段也是伴随保险市场的逐步开放、市场竞争逐步加剧带来的自然结果。国内保险行业在业务处理方面，在商务智能的规则整理和提炼方面跟国外相比都还有一些差距。商业智能本身从技术上讲分为几块，比如数据提取、抽取清洗、建立数据仓库、分析、数据挖掘和展现，如果不能有一个很好的规则性的总结和归纳，有些数据不能充分利用。所以在这方面，还需要一些工作去做，当然从产品角度来讲，在中国真正做BI工具的厂商并不多，有很多还在报表层面。直接进行数据的查询通过报表的展现，更灵活，但真正达到模型层面的工具还是少，从整个业务和技术上来讲都还有一些差距。

[1] [2] [3] [4] 下一页